2014年08月の質問・体験談-取りうる対策は?

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取りうる対策は? by T.T さん

現在27歳で、大学卒業後は就職をせず、英語の勉強などをしながら、現在は事業主として在宅での輸出入ビジネスを始めようと考えております。

大学生の時に、母が他界・相続が発生した関係で、UFJ銀行の口座を作り、キャッシュカードとクレジットカードが兼用のものが同時に発行されました。08年ごろのことです。

このカードは発行から2年以上は使用しておらず、以後2011年4月ごろより月1万円以下などの低い金額で現在まで使用を続け、すべて1回払い・遅延も1度もなく、事故0の状態です。

しかし、今回CICに開示したところ、2011年3月31日が最新の報告日になっており、クレヒスが全くない状態のようです。学生の時なので、職業などは空欄になっています。

この状態ですが、DCカードに問い合わせて、CICに最新の経歴を開示させることはできるでしょうか。ちなみに現在も限度額が15万円になっています。

また、輸入商売をしたいので、クレジットが必要ですが、アコムあたりなのかな…と思っていますが、

属性:実家暮らし(家族は父1人)
債務整理などの実績は全くありません
ちなみに父は複数枚持っておりますが、ほとんど限度額がないか、100万円になっており、かなり信用は高いです。

まだ勉強していたころの名残で、扶養家族状態ですが、何か取れる策がないかを検討しています。

何かありましたら、お答えいただけたら幸いです。

T.T様、こんにちは。

> 今回CICに開示したところ、2011年3月31日が最新の報告日になっており、クレヒスが全くない状態のようです。

2008年にカードを取得し、2011年4月ごろからカードを使い出した。そしてなぜかカードを使い始める直前くらいが最新(最後)の報告日になっている……ということですね。

DC(三菱UFJニコス)の登録の仕方は分かりませんが、1回払いの時は更新しないだけかもしれません。そういった会社は他に三井住友カードやJCBもそうと聞きます。

これは、更新されていなくても、れっきとしたクレジットヒストリーとして認識されますのでご安心ください。
$マークがわかりやすいため、これだけがクレヒスと見えやすいところがありますが、それ以外に、長期保持しているだけでもクレヒスとなります。現在の情報は、クレジット審査では延滞がなかったとしてプラスに見てもらえます。


> DCカードに問い合わせて、CICに最新の経歴を開示させることはできるでしょうか。ちなみに現在も限度額が15万円になっています。

1回払いで延滞の無い場合、更新の義務は無いので、それは難しいかと思われます。
どうしても更新させたい場合は、リボ払いをすれば更新してくれる可能性があります。

また、お勤め先情報を申告しないと、限度額もアップしないことが一般的です。事業を開始されたら、すぐにお勤め先を申告するのが良いでしょう。


> まだ勉強していたころの名残で、扶養家族状態ですが、何か取れる策がないかを検討しています。

クレジットカードが商売に必要なのですね。15万では枠が足りないということでよろしいでしょうか。

もしも現在、アルバイト等の収入源があれば、普通に申し込んで良いと思います(ただし年に100万円以上は欲しいところです)。

それが無い場合、無職では基本的に審査に通らないため(アコムも)、まずは先に事業主として看板を上げてしまう方法があります。

法人立ち上げの場合は登記等大変ですが、自営業(個人事業の場合)の場合は、開業届を出せば(できれば事業用の電話もあれば)クレジットカードの審査対象になります。

本来、事業開始直後の信用は0に近いのですが、無職より断然良いからです。


申し込み対象としては、現在のカードのアップグレードをする(ゴールド等)・他の三菱UFJニコスのカードを申し込む(社内クレヒスがあるため)・Yahoo!JapanJCBカード、セディナ、アコムらへんを申し込む、等の選択肢があると思います。

私がT.T様の立場であれば、可能であれば「現在のカードのアップグレードをする」を検討するかもしれません。

よろしければ参考になさってください。


※余談ですが、仕入れに個人用のクレジットカードを使って良いかは、現金化になる・規約違反などと言われることもあります。規約的にNGでも、派手な使い方をしなければ問題にならないこともありますが、念のため、そのあたりはクレジット会社に確認された方が確実です。

事業用のクレジットカード(ビジネスカード)を作る方が、問題になりづらいかもしれませんね。

アコムと記載があったので、もしもローンの方が目的でしたら、聞き流していただければと思います(その場合はビジネスローンが向いているかもですね)。

ご返信ありがとうございます。

記載事項が多いので箇条書きにすると

・開業届けは2012年ごろ提出
・確定申告は3年くらいしています
・ただし年収100万円は(投資で一時的な利益を出した場合を除き)ありません
・他に父から毎年贈与を受け、贈与税を支払っています
・実家は父の持ち家です
・携帯の未納などは一切ないです。

勉強していた時期で、年収は少なめでした。

投資は定期的な収入ではありません。

また、贈与は年収に加算できませんよね。

事業は

・eBay(海外オークションサイト)
・外国のAmazon(米国以外も)

を使った輸出入(いわゆる転売)で、ほとんどが外貨取引・クレジット決済になります。

また事業用口座がJNBにあるほか、ゆうちょも2つ個人総合口座があり、1つを事業用にしています(郵便局から承諾を受けて事業用として開設)。
クレカの事業資金はこれらの口座から落とせれば最高ですが、DCは三菱オンリーで不可です☆(しかも三菱は事業用口座の開設が難しいです)。

ですので、ゆうちょ・JNBから落とせるカードで仕入れをしたいです。

DCのアップグレードは、他カードを作るのに役立てば行いたいです。(年会費の分だけ損するので)。

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事業用口座は他に楽天銀行が楽に作れると思います(現在個人用口座はあります)。

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現在は、

・JNBデビット
・Vプリカ

で賄えています(両方複数番号が持てて重宝しています)。

借入の必要も少ない(もともと支出が少ない生活をしている上に、事業の資金回転が早そう)です(アコムは借入目的ではないです)。

ただし、デビットは

・月額利用方式は払えない
・外貨決済手数料が高い
・使えない外国サイトも考えられる

などで、万能ではなく、クレジットも必要です。

現在のDCが万が一利用停止になると困るため、必要最小限で使っており、上記の理由もあって、新しいカードを作りたいです。

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まず私の考える先として、

>また、お勤め先情報を申告しないと、限度額もアップしないことが一般的です。事業を開始されたら、すぐにお勤め先を申告するのが良いでしょう。

三菱UFJダイレクトの中のDCカードの項目に追加すればよいということでしょうか。

その次に、

>私がT.T様の立場であれば、可能であれば「現在のカードのアップグレードをする」を検討するかもしれません。

これは他のカードを作るのに役立ちますでしょうか。

年会費もあるので、できれば避けたいですが、それがあるのであれば、いいかなとは思っています。

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その上で新しいカードを作るのであれば、規約上問題ないのであれば、個人・ビジネス用どちらでもいいかなと思っています。

ただし、DCカードのように、他行で落とせないカードは避けたいです。

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それと、JCBは使えない事例が多いので、除外としたいです。

たとえば、アマゾンですと米国は使えますが、カナダ・ヨーロッパ各国のアマゾンでは相変わらず使えないです。

ペイパルすら、やっと最近対応したみたいです。

VISA、MASTERであれば大丈夫だと思います。

T.T様、こんにちは。

すでに開業されていらっしゃるのですね!
状況、理解できました。

> また、贈与は年収に加算できませんよね。

個人事業主属性でクレジットカードを申し込む際は、収入ではなく所得で申請しますが、贈与は所得税の対象とならないため、所得ではないと思われます(専門分野では無いのでおそらくですが)。


> >また、お勤め先情報を申告しないと、限度額もアップしないことが一般的です。事業を開始されたら、すぐにお勤め先を申告するのが良いでしょう。

> 三菱UFJダイレクトの中のDCカードの項目に追加すればよいということでしょうか。

そこがクレジットカードの公式Webサービス的なページであれば、おそらくは大丈夫だとは思います(今は、大抵がWeb上でお勤め先の申請ができます)。もしくは、カード裏面の電話番号への電話でもできるはずです。

個人信用情報機関に登録してくれるかはクレジット会社次第ですが、うまくいけば信用情報にお勤め先として、屋号があれば屋号、無ければ分かりませんが、なんらかの登録をしてくれる可能性があります。


> >私がT.T様の立場であれば、可能であれば「現在のカードのアップグレードをする」を検討するかもしれません。
>
> これは他のカードを作るのに役立ちますでしょうか。

枠が足りないのかなと勘違いしての回答でした。申し訳ありません。
今回のご要望でしたら、カードのアップグレードは意味が無くなってしまうと思います。
他のカードを作るのに役立つわけでは無いので、この案はNGですね。

今回改めてネックになると思われるのが、年収です。
100万円以下といっても、90万と40万では違いますし一概には言えませんが、少ない方がやはり不利になります。

三菱UFJニコス(DC)の他のカード(もちろん引き落とし先が選べるカード)を、と思いましたが年収が気になるところです。

■ご参考
みんなの体験談で、年収100万円以下で検索できますので参考になさってください。


三菱UFJニコス以外に、Yahoo!JapanJCBや、セディナ、イオン、あとはもちろんアコムとかも良いです。
(※規約的に事業用で使うのに問題無いかは、申し込む前にご確認されることをお勧めします)

楽天カードも作るだけならお勧めですが、今回の事業用に関してのみ、あまりお勧めしません。

管理人様、親切にご回答いただきありがとうございます。

収入ですが、昨年は所得が基礎控除以下で、納税していません。

これは、事業が休止中だったためです。2012年に開業しましたが、(黒字が不可と判断し)一度断念し、昨年度は英語や簿記の勉強を続けていました。

今年初頭より、少し違う形で再開していますが、ゆっくり拡大しようと思っており、急に年収が上がるのは厳しいです。ただし、今回の事業は黒字化する可能性が高いかなとは考えています。

他に売却すると譲渡所得になる投資の含み益が1千万以上あり、2012年はこれで130万円程度所得が出て、納税しています。譲渡所得は年収にはさすがに難しいですかね。当然この資産の評価額はその数倍です。

>100万円以下といっても、90万と40万では違いますし一概には言えませんが、少ない方がやはり不利になります。

現状ですと、年収はかなり少ないです。

ただ、サラリーマンの年収は、(枠を広げない限り)クレカ審査では参考程度に見るという情報も多くみられるので、事業主ではどうでしょうか。

もし年収を確認してこないのであれば、現在でも、将来申請しても、変わらないのではとも思います。

また、扶養状態(健康保険含む)、年金の状態も見てこないですよね。

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すいません、それと私のDCカードですが、三菱東京UFJ-VISA(裏にDCのマーク)のようで、銀行キャッシュカードと一体です。

利用状況は、ネットバンキングにログインして確認する方式で、職業・年収はネットから変更できないようで、枠を広げる時に電話をするみたいです。ちなみにCICの登録元は三菱UFJニコスになっていました。
http://www.bk.mufg.jp/credit/riyou/hikiage.html

またこのカードは、一時的な増枠申請を一度行っています(2~3年前の旅行代金です)。

このカードの職業だけでも電話をして変更した方がいいでしょうか(CICに開示されるでしょうか)。

>三菱UFJニコス以外に、Yahoo!JapanJCBや、セディナ、イオン、あとはもちろんアコムとかも良いです。

セディナ(OMC)ですが、同居の父がで110万円の枠で、私の家族カードを持っています(ほとんど使っていません)が、逆に不利に働くでしょうか。

なお、JCBは前述のようにNGです。

実際の年収は厳しめですが、支払い能力は問題ないと思います。現時点で取れる対策があれば、とっておきたいなと思っていますが、何かありますでしょうか。

T.T様、こんにちは。

> 2012年はこれで130万円程度所得が出て、納税しています。譲渡所得は年収にはさすがに難しいですかね。

譲渡所得は分からないのですが、通常は前年度(今なら2013年度)の所得をクレジット会社に申告しますので、2012年のものは一般的には使わないように思います。


> ただ、サラリーマンの年収は、(枠を広げない限り)クレカ審査では参考程度に見るという情報も多くみられるので、事業主ではどうでしょうか。

基本は自己申告制のため、クレジット会社は参考程度に……というのはおっしゃるとおりなのですが、下限に引っかかってしまう可能性があります。

所得から生活費を引いた金額が、おおよそのカードが使える金額ですが、それが低すぎると使えるお金が少ない=与信を与えづらくなります。最低の与信が一般にS10(ショッピング枠10万)なので、そこに到達するかしないか(可決するか否決するか)が、年収にも関わってきます。

別の言い方をすれば、例えば年収600万と530万はほとんど変わらないですが、年収100万と年収30万は、紙一重で可否が変わる可能性があります。


> もし年収を確認してこないのであれば、現在でも、将来申請しても、変わらないのではとも思います。

キャッシングをつけない限り、通常は年収・所得は確認されません。(※キャッシングを付ける場合は、収入証明書類が必要になるケースがあります)

ですので本来はよくありませんが、「盛って」申請してしまっている人も多いと思います。


> また、扶養状態(健康保険含む)、年金の状態も見てこないですよね。

はい、扶養家族一覧が載っているような保険証を提出しない限り、このあたりはクレジット会社には分からないです。

> このカードの職業だけでも電話をして変更した方がいいでしょうか(CICに開示されるでしょうか)。

早急に変更された方が良いと思います。CICに載るかは前のレスの通りカード会社次第だと思います。

実はこのあたり、あまり話題になることがないので、情報が少なくて私も分かっていないところです。三菱UFJニコスではありませんが、申請して1ヶ月後にCICに載った!というケースは聞いたことがあります。

本カードは三菱UFJニコスが保証・審査だと思いますので、三菱UFJニコスのカード作成時には有利になる可能性があります。


> セディナ(OMC)ですが、同居の父がで110万円の枠で、私の家族カードを持っています(ほとんど使っていません)が、逆に不利に働くでしょうか。
>
> なお、JCBは前述のようにNGです。

すみません、長文書いていている間にJCBのことは抜けていました。
えっと、「私の家族カードを持っています」というのは、T.T様が本会員、お父様が家族カードで、すでにセディナを契約されているのでしょうか?

それなら既存会員扱いで、セディナは非常に甘くなりますね。そこまですでに与信があるわけですし、あまり使っていなくても、延滞が無ければ有利に働くと考えられます。

セディナのお勤め先も、まだ変更していなければした方が良いと思います。三菱UFJニコスよりはセディナの方が(もともと柔軟な会社ですし)良さそうかもしれませんね。

※その他にもすでにクレジットカードをお持ちであれば、他の選択肢もあると思います。

毎回素早いご返答をありがとうございます。

>早急に変更された方が良いと思います。CICに載るかは前のレスの通りカード会社次第だと思います。

電話をしたところ、

「職業の登録は銀行の窓口でしてください」

とのことでした。正直予想外です。こんなことしている人がいるのでしょうか 笑

もっとも学生カードではなく、一般カード(母の他界時の生保の受取で、学生時代に新設した口座)だそうで、特殊なのかもしれません。

ちなみに限度額の変更は電話で可能(今回キャッシングが不要なので削除を申請しました)みたいです。

この場合は銀行の窓口に行った方がいいということですよね。

ちなみにこのUFJ-VISAは他行での引き落としはできないそうです。

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あとCICの情報をもう一度見ましたが、カードを2008年3月6日に作り、同年3月31日に登録されたみたいです。

ですので、最初の1カ月未使用で、後は更新されていないことになります。最初の投稿が間違っていました。

この解釈ですが、(このカードが解約になるとCICの情報も更新されるので)今も持っているとの解釈ですよね。

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>えっと、「私の家族カードを持っています」というのは、T.T様が本会員、お父様が家族カードで、すでにセディナを契約されているのでしょうか?

文がおかしくなったみたいですね。申し訳ありません。再記載します。

父がOMCを契約(限度110万)、私は家族カードがあります。この状態で、新しく私がカードを発行申請すると(カードが2枚になるので)問題があるのかなと思いますが、どうでしょうか。家族カードの解約などは必要でしょうか。住所は同一です。

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すいませんそれとアコムACはリボ払いになっていますが、
http://www.acom.co.jp/p/lineup/credit.html

「・毎月20日までのショッピングのご利用分(新規利用残高)を翌月6日までにお支払いいただく場合、手数料はかかりません。」

とのことなので、毎月6日までに忘れずに全額払えば、実質的に一回払いということですよね。

リボ払いを調べていますが、実質一回払いを利用する場合は、毎月の支払額を引き上げるのが一般的なのでしょうか。
http://cards.hateblo.jp/entry/famima-tcard-revo2/

手数料を必ず払わなくてはいけないのであれば、仕入には使えませんが、1回払いで利用できるのであれば検討価値があるかもしれません。

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だいぶ長くなってしまい、ずうずうしい感じがしていますが、お答えいただけましたら幸いです。

T.T様、こんばんは。

> 「職業の登録は銀行の窓口でしてください」
>
> とのことでした。

このような対応とは、私も予想外です(^^;)。銀行のクレジットカード色が強いのでしょうね。
窓口でないと無理ということでしたら、面倒ですが窓口に行って変更しておいた方が良さそうですね。


> この解釈ですが、(このカードが解約になるとCICの情報も更新されるので)今も持っているとの解釈ですよね。

はい、クレジットカードを解約すると「完了」という表記になりますので、現在契約していることが客観的に分かります。


> 父がOMCを契約(限度110万)、私は家族カードがあります。

なるほど、承知しました。
お父様の家族カードと、今回新しく作るカードでセディナが2枚になっても、おそらくは問題無いはずです。(ただし一応、公式で確認された方が良いとは思います)

同じカードだと、ぱっと見の見分けが付かないので他のセディナカードにした方が良いかもしれませんね。

家族カードはお父様の信用ですが、新たに作るカードはT.T様の信用で発行されます。

ただ、これが特別有利になるかは私も確実な情報が無く、分からないのが正直なところです。
申込時、お父様がセディナをお持ちであることはセディナに認識される可能性がありますが、少なくともプラスにはなれど、マイナスの影響にはならないと思われます。


> リボ払いを調べていますが、実質一回払いを利用する場合は、毎月の支払額を引き上げるのが一般的なのでしょうか。

おっしゃるとおりだと私は思います。リボ専用カードはたくさんありますが、支払額を引き上げることにより、実質一回払いを実現することが一般的と思われます。なぜかリボ専用カードは甘めなことが多いので、リボはいやだけどカードを作りたい……という方にとっての定石手段です。

アコムの場合も、サイトの説明を見る限りでは、口座振替にして6日に振り替えする際、支払い額をMAXにしておけば、手数料はかからないのではないでしょうか。


お話の流れとしては、アコム、セディナあたりが良さそうでしょうかね☆

こんにちは、返信ありがとうございます。

とりあえず今日銀行に行ってきました。変更は職業だけで、(年収など)他は特に記載する項目がないようです。

ですから、年収は限度額を引き上げる時だけに聞かれるようです。

ちなみに、この時盛んにUFJ-VISAデビットの勧誘をされました。 笑

また、とりあえずUFJ-VISAの方は、(デビットも含めて)事業用に使うことは問題ないそうなので、

(不都合は我慢して)このUFJ-VISAカードで仕入れをして、限度額近くまで使い続け、(ビジネスとして年収をあげていきながら)限度額をあげ、他のカードを作るのもいいかなと感じました。

ちなみに限度額をあげると、CICの情報は更新されますよね。

アコム、セディナはそれからでも遅くないかも…と思っています。

なお限度額引き上げですが、15万円が現行枠であれば、6か月程度12万ずつくらい使い続ければと思っていますが、どうでしょうかね。

もっとも会社によって判断は違うとは思いますが。

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それとふともう1点関係ないことで、気になったのですが、携帯電話の延滞という項目がありますが、

MVNOを使った格安スマホのようなケースは、この対象に含まれますでしょうか。

もっともMVNOは急成長している上に安いので、情報が上がりにくいかもしれませんが、ここで意味しているのは3大キャリア、ウィルコム、イ―モバイルなどを意味しており、MVNOは対象外であるということでしょうか。

T.T様、こんにちは。

> 変更は職業だけで、(年収など)他は特に記載する項目がないようです。

よく考えてみれば、私も他カードでお勤め先の変更をしたことは何度かありますが、年収を同時に求められたことは覚えている限りでは無かったように思います。

今回は、むしろお勤め先だけ変更の方が好都合かもしれませんね。


> ちなみに限度額をあげると、CICの情報は更新されますよね。

通常は、契約額(極度額)が変更されると思われます。


> 15万円が現行枠であれば、6か月程度12万ずつくらい使い続ければと思っていますが、どうでしょうかね。

枠ぎりぎりが続くと良くないこともありますが、現在の枠であればそれで良いと思います。お勤め情報も変更されたことですし、それくらい使っていれば、限度額も増加する可能性はありそうです。

現在のカードで間に合えば、新しいカードは先にして、とりあえず現状を続けるのもありかもしれませんね。


> MVNOを使った格安スマホのようなケースは、この対象に含まれますでしょうか。

私自身、MVNO&格安スマホは契約したことが無いので契約書を見ていないことと、情報が圧倒的に少ないので、今の所対象に含まれるかは分かっておりませんm(__)m 今後分かり次第、該当ページに追記したいと思います。

ご無沙汰しています。先日、「銀行系カードはCICは基本的に更新しない」との旨の情報が見つかり、
http://qa.crefan.jp/qa1417.html

JICCに9月17日付で開示を要請してみました。

するとJICCの方は、8月6日で更新されていましたが、

・キャッシング削除は反映済み(8月11日に申請)
・職業は相変わらずミトウロク(8月12日に申請しましたが)
・三菱東京UFJVISAは電話番号が一つしか登録できないそうで、新しく携帯電話を登録すると、固定電話が000000…になっていました(変更前の個所に記載があり)。

ということで、個人情報登録はいい加減なのかなとの印象を持ちました。

職業はどうにも更新してくれないみたいですね。

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現在個人的には

・セディナのビジネスクレジット(仕入れ用サイトで掛け売りなどの信用度を調査するシステム、口座振替)
https://cfcard.ufit.ne.jp/bcredit/annai.asp
・アメックスビジネス

前者は、DeNA b to b という仕入れサイトで必要なもので、CICとJICCに調査がかかるみたいですが、仕入れの特質上、審査が他と違うようにも感じます。印鑑証明も必要なようです。

一方で、アメックスビジネスは通りやすいとの口コミもみかけますので、通ってくれたらありがたいところではあります。

T.T様、こんにちは。

> 「銀行系カードはCICは基本的に更新しない」との旨の情報が見つかり、

たしかに更新しないのは銀行系が多いようですね。
私が知る限りでは、JCB本体、アメックス、三井住友カードは延滞やローンを利用しない限りCICは更新しません(ただ、勤務先or勤務先電話番号は登録してくれています)。

各社の判断なようで、銀行系でも更新してくれる場合もあるようです。今の所ダイナース(シティカードジャパン?)は毎月CICを更新してくれることが分かっています。


> 職業はどうにも更新してくれないみたいですね。

私の開示の経験上は、会社名または電話番号のどちらかは必ず登録されていましたが、登録されないこともあるかもしれませんね。

ただ、CICの方は次回の更新時に反映されるのか興味深いところです。


> 一方で、アメックスビジネスは通りやすいとの口コミもみかけますので、通ってくれたらありがたいところではあります。

通常自営業者は営業年数がある程度ないと厳しいのですが、アメックスビジネスカードは開業(設立)1年未満でも普通に通ることがあるようですね。年会費が高額なため、どんどん入会して欲しいのだと思います。
ある程度の年収になった際には、良い選択肢だと思います。

しかも年間200万円の利用で次年度年会費無料……だったのですが、今調べてみたらその記載がありませんね。なくなってしまったのかな(?_?)
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