2015年05月の質問・体験談-報告日について

なかむら様、こんにちは。

7年前に完済&解約しているということは、おおよそ平成20年ということですよね。通常、ここで信用情報も完了(契約終了)になるはずですので、すでに消えているのが普通です。

報告日が平成25年とのことですので、状況を見ると、少なくとも、その時点より前に解約されたようには登録されていないように思います。

現在ちゃんと解約になっているかの確認として、CIC開示報告書の、「2.保有期限」「31(47).終了状況」はどうなっていますでしょうか。

また、残債はもちろん0でよろしいですよね。
その他、開示報告書内で気になるところがあればお教えいただければと思います。


ちなみに、間違いなく20年に完済&解約できていたのであれば、削除してもらうことが可能と考えられます。

なかむら様、こんにちは。

どうやら当時、カードの解約がされていなかったようですね。
契約上は、一定間使わなかったため平成25年にクレジット会社側から解約処理されたとのこと。確かに、長期間使用しないという理由で解約されることは年会費無料カードではよくありますので、当時解約されていなかったとして考えると、一応筋は通ります。

焦点となるのは、当時解約の手続きが行われたか、ということになると思います。
おそらく先方は「解約はなかった」として対応してくると思いますが、なかむら様が解約の届け出をしたにもかかわらず、先方の不手際が原因で解約が実行されなかった場合は、主張して良いと思います。(当時解約できていれば、完済&解約から5年で全て消えています)

先方の不手際を認めさせることができれば、報告日も改められる可能性も考えられます……が、随分前のことですし、現実には非常に難しいかもしれません。

そもそも、長期延滞後にはカード強制解約になることが一般的なので、契約が生きている状態になっていることが、あまり無いように思います(特にクレジットカードでは)。

> もし、解約されていなかったら、継続的にブラックにのっているということですよね?

解約されていなくても(契約中でも)、一定期間経過すれば情報は消えるはずです。
(期間経過後でも、最新情報が更新されずに延滞などの記録が残っているケースもありますが、1度の利用や解約等で情報が更新されれば消えます)

具体的にどのようなネガティブ情報がついているのでしょうか?
ちなみに、ついているのが「異動」で、エポスカードの契約日が平成16年7月31日以前でしたら、旧規定が適用され、異動の「発生」から5年で消えるはずです(それ以降だと、早くとも完済から5年)。

なかむら様、こんにちは。

> 本来なら完済した平成21年からの5年間ではないのでしょうか?

おっしゃる通り、完済から5年というのがこの業界の定説として言われ続けていますし、私もそのような認識でした。

ただ、前のレスでも軽くふれたとおり、異動がつく=その時(完済後)に強制解約、というケースが大部分なので、契約が生きたときのケースがレアにつき、深く考えたことがありませんでした。

完済から5年経過後は消えるというのは一つのルールして間違いないのですが、今回はその期間の途中で解約となっているわけです。解約すると、解約時点の信用情報が5年残るという別のルールもあります。

先ほどのとおり、完済から5年で異動は消える……というのが定説でしたが、クレジット情報のデータ保有期間は「契約期間中および取引終了後5年間」。これなら解約から5年残りそうにも読めます。このような場合はどうなるのか、過去を振り返っても見ましたが、具体的な例や体験談もこれまでなかったため私も明確には言えませんm(__)m。

気になっていろいろ調べてみましたが、ネット上にも同様のケースでの信憑性の高いデータは見つかりませんでした。



そこで私のお勧めとしては、CICに確認をとった方が確実と思います。最近CICで開示した人には、情報の見方等について相談に乗ってもらえます(要お手元に開示書を用意)。

その結果、答えが明確になれば、次の一手を打つ(もしくは打たない)助けになります。

消えるはずなものが消えていなければ自信を持って調査依頼に出せますし、そうでなければ(消すことができないので)あきらめる、もしくはダメ元で、過去に解約したはずだから不当とエポスに交渉してみる等も考えられます。

お役に立てなくて大変恐縮ですが、もしCICから明確な答えを得られましたら、ご教示いただければすごく参考になります。


ただ、そうなってくるとJICCも気になってきますね。。

なかむら様、こんにちは。

> エポスより自動的に解約された平成25年から5年間というようです。

完済から5年で異動が消えるのが定説なので、異動だけは特別かもという期待もありましたが、他の項目同様、完済時の情報が5年残るようですね。これまでは信頼性の高いソースが無く、明確な答えができなかったのですが、今回非常に参考になります。

> もし、解約せず使い続けた場合は、ずっとこの情報が残り続けると言われました。

これが最も驚きました!解約しなければ消えないなんて、債務整理するよりも重くなってしまいます。常識を覆されるような思いです。

たしかに、知識をいったん空にして、情報の保有期間である「契約期間中および取引終了後5年間」を素直に読めばそうとれますが……ひどすぎます。結果的に、ある種の「成約残し」のような感じになってしまいます。

これでは、完済から5年で異動消えますよーなどと、気軽に言えなくなってしまいそうです。消費者金融系と異なり、クレジットカードの解約は口約束が多いので、間違いなく解約されているか、個人信用情報機関の開示が欠かせなくなりそうです。

> 解決策としては、エポスに解約日の変更を申し出るしかないようです。

そうなると、おっしゃる通り、解約日が変わらないと消えないですね。
証拠は無くとも、確かに解約を依頼していた場合は交渉する権利があるとは思います。可能性は高くはないとは思いますが、顧客あっての商売ですから、ダメ元で言ってみるのもありかもしれません。


ちなみに、他の延滞情報(Aマークなど)はついていないですよね。随分前の異動情報だけで完済しているケースでは、カードを発行してくれる可能性も多少あります。

特にアメックス等は、だいぶ前に異動がついていても、現在の属性が高ければ発行してくれることがあるようです(これまで複数の情報あり)。


信頼性の高い情報で、私も非常に役立ちました。
教えてくださってありがとうございます。なんとか解約日を変えられるといいですね。

なかむら様、こんにちは。

そうでしたか、非常に悔しいですね。。
お役に立てなくて大変恐縮です。

住宅ローンはあまり詳しくはないのですが、クレジットカードよりもだいぶ審査が厳しいと聞きます。
支払いが長期にわたるため、クレジットカードよりも、6～7年前のネガティブ情報でも「昔のこと」と、とらえられにくいかもしれません。

こちらも絶対は無いので断定はできませんが、基本的にはかなり難しいことが予想されます。

とは言えクレジットカードと同様、住宅ローンの世界にも甘い会社というのが存在するのかもしれませんが(ただ、甘い会社はその分金利が高いことが多いようです)。


現在日本にお住まいでしたら、携帯の割賦などを積極的に利用し、微々たるものではありますが今のうちから確実にクレジットヒストリーを積むのも良いと思います。

前回の通り、属性がそれなりにしっかりしていれば、今アメックスも申し込む価値もあると思います。